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  小企业放贷向来需要几分预判能力，而AI的出现，让这颗预言“水晶球”愈发难以参透。

  原文标题：《没有AI计划，就拿不到贷款：小企业贷款机构迫使“主街”直面未来》

  人工智能多被视作冲击职场、搅动硅谷的颠覆性力量，如今，银行家们也开始要求小企业贷款申请者提交AI发展规划了。

  上个月，雷·德鲁（Ray Drew）在审核一份在线旅行规划公司的贷款申请时，发现此公司的服务，与AI聊天机器人几秒到几分钟就能完成的工作高度雷同，这让他心生顾虑，最终驳回了贷款申请。

  德鲁是SBA Collective的创始人，该机构是专注于美国小企业管理局（SBA）担保贷款的放贷机构与顾问网络；同时，他还是北卡罗来纳州温斯顿-塞勒姆Truliant Federal Credit机构的SBA贷款业务董事总经理，该机构资产规模达50亿美元。自2023年以来，德鲁就一直在探讨AI对小企业的影响，而如今，相关讨论变得愈发频繁和直接，他也会与Truliant Federal Credit的借贷客户、潜在客户谈起这个话题。

  “我们至少得问清楚：人工智能正如何颠覆你的业务？事实上，如今任何行业都避不开这样的一个问题。”德鲁说。

  投资者、经济学家和美国普通民众都在关注AI发展的利弊，以及这场变革中的赢家与输家，这可完全理解。金融领域的关注焦点，大多集中在AI对职场的冲击——大企业纷纷将裁员归咎于人工智能（无论理由是否成立），以及对硅谷的影响——投资者试图判断哪些软件企业自身即将被颠覆。受市场对当下及未来行业变革的担忧影响，规模达90亿美元的iShares扩展科技软件行业ETF，今年已下跌约20%。

  但鲜少有人关注的，是同样的不确定性如何在“主街”（Main Street）上演：会计师事务所、咨询公司、律所等各类小企业，以及每天为这一些企业做融资决策的小型银行，无一不受其影响。

  这背后有着重大的利害关系。在美国，员工规模不足500人的企业贡献了约44%的GDP，吸纳了46%的私营部门员工，超6200万美国人受雇于这类企业。其中不少小企业所处的领域，正是生成式AI能发挥最大效用的赛道。

  2025年微软的一篇研究论文分析了数十万次AI互动，不出意料，他们发现这项技术最适用于写作、调研和分析类工作。而美联储（Federal Reserve）的小企业信用贷款调查（Small Business Credit Survey）多个方面数据显示，三分之一的小型雇主企业集中在专业服务与房地产（合并统计），或是商业支持服务领域。

  诚然，AI的大部分影响可能在数年后才会显现，但这对主打十年期贷款的小企业贷款机构而言，毫无慰藉可言。尽管SBA会为7(a)贷款提供约75%的担保，可一旦借款人违约，银行仍需承担损失，且必须向该局证明其遵循了规范的信贷审核标准，才可以获得担保赔付。据分析SBA放贷表现的Lumos Data公司统计，过去十年中，累计约8%的SBA贷款发生违约。

  所谓“科学”，体现在一张张财务报表中：银行家会分析企业现金流、审核抵押资产、核查潜在借款人的信用记录。而更难的是“艺术”部分：新创企业有很高的失败率（美国劳工统计局数据显示，2013年成立的企业中，十年后仍在运营的不足35%），这就需要仔细判断企业的商业模式是不是合理、是不是具备长期生存能力。通常，银行家会凭借自身经验做出判断，比如，同类企业是否熬过了上一轮经济衰退？

  但每隔一段时间，就会出现一些前所未见的事物，让预测变得异常困难。比如全世界疫情，或是出台后取消又再恢复的关税。AI则是当今最大的“已知的未知数”。到目前为止，贷款机构并没有全面撤出某些行业，也没有预测企业将出现大规模倒闭。但它们评估风险的方式慢慢的开始发生变化。

  如果一个企业的产品是知识、咨询或分析，而不是安装和维护暖通空调设备，那么贷款机构就必须考虑：当软件开始承担更多这类工作时会发生啥？银行原本觉得自身最了解的某些借款企业，如今反而变得更难评估。

  结果就是：银行家们正慢慢的变多地要求小企业贷款申请人说明，是否思考过AI的颠覆性影响，以及打算如何运用这一技术。

  位于佐治亚州拉格朗日的Community Bankshares资产规模约2.8亿美元，其董事长杰里米·吉尔平（Jeremy Gilpin）建议：“别妄图掩盖AI带来的影响。”他表示，企业将AI当作一个禁忌话题避而不谈会让人心生疑虑。贷款机构默认企业员工早已尝试使用这一些工具。如果一个企业声称绝对没使用AI，反倒可能意味着更严重的问题：要么员工私下尝试这些工具，管理层却毫不知情，显示出企业失察；要么是该企业正在被一项重塑行业的技术甩在身后。

  相反，吉尔平认为，借款企业应该清楚地说明AI如何融入自身业务。若企业在预测中假设AI能带来效率提升，贷款机构就希望看到这些提升具体体现在工作流程的哪些环节。与数据安全、质量控制以及员工AI使用规范相关的政策也慢慢变得频繁地成为审核重点。在某些情况下，贷款机构甚至会要求企业在提交商业计划书的同时，一并提供这些政策文件供其审阅。

  如果处理得当，企业使用AI并不一定会对贷款申请产生负面影响，在某些情况下甚至有可能成为加分项。吉尔平表示，贷款机构更希望看到企业主能承认AI带来的冲击，并说明企业怎么来适应这一变化。

  法律行业恰好体现了AI带来的这种矛盾：它既是生产力工具，也可能最终取代律师按小时计费的部分工作。一些律师已经使用AI工具来总结判例法或起草法律文书的初稿。这确实能够提升律所的效率，但也可能压缩传统上向客户收取费用的工作时长。因此，在评估这一些企业的贷款申请时，贷款机构正试图弄清，随着AI工具的普及，这一行业的商业模式将会如何演变。

  此外，试图回避AI几乎骗不了任何人。毕竟，小银行自己也在尝试同样的工具，并且深知其进步之快。金融科技公司Lendesca开发的AI驱动软件可帮助银行发起和处理SBA贷款，其创始人兼CEO克里斯·赫恩（Chris Hurn）表示，许多贷款审核人员慢慢的开始测试大型语言模型，用来辅助起草贷款说明和信贷备忘录。赫恩说，过去需要一周时间才能完成的信贷备忘录，如今有时只需“两个小时甚至更短”就可以起草完成。

  随着AI承担慢慢的变多贷款审核中的机械性工作，贷款机构或许可以把更多时间投入到这项工作偏“艺术”的那一半——判断一家公司在未来是否仍能运转。赫恩说道：“越是文书性的工作，就越容易成为AI的目标。”

  到目前为止，贷款机构表示尚未看到因AI摧毁借款机构的业务而导致贷款违约的情况。不过，现在下结论仍为时尚早。AI目前的影响大多数表现在贷款项目的筛选和尽职调查阶段，而不是在贷款违约上。

  对于借款企业而言，清晰的财务情况、稳定的现金流以及可靠的抵押品依然至关重要。但与此同时，贷款机构越来越希望知道，在一个软件越发擅长完成原本由人类承担工作的世界里，企业打算如何运营发展。归根结底，这就是放贷的“艺术性”所在。

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